Verantwoord omgaan met risico's en verplichtingen
Als je een zakelijke lening aanvraagt, kan het zijn dat je gevraagd wordt om persoonlijk garant te staan. Dat noemen we een persoonlijke borgstelling. Het betekent dat jij als ondernemer met je privévermogen aansprakelijk bent als je bedrijf de lening niet kan terugbetalen. Een belangrijke beslissing dus. In deze blog leggen we uit wat een persoonlijke borgstelling inhoudt, waarom kredietverstrekkers erom vragen en hoe je verantwoord omgaat met de risico’s. Zo weet jij waar je aan toe bent als je financiering zoekt voor jouw bedrijf.
Bij een persoonlijke borgstelling teken je ervoor dat jij privé garant staat voor een zakelijke lening van je onderneming. Betaalt je bedrijf (om wat voor reden dan ook) niet terug? Dan mag de kredietverstrekker jou als persoon aanspreken, bijvoorbeeld op je spaargeld of zelfs je woning.
Dat klinkt misschien heftig en dat kán het ook zijn. Daarom is het belangrijk dat je de gevolgen goed begrijpt vóór je ergens voor tekent. Let op: Heb je een partner? Dan moet die schriftelijk toestemming geven voor de persoonlijke borgstelling. Dat is wettelijk verplicht en voorkomt dat je partner ongewild aansprakelijk wordt gesteld.
Een persoonlijke borgstelling komt vooral voor als er weinig tot geen onderpand beschikbaar is. Denk aan:
In zulke situaties willen kredietverstrekkers graag extra zekerheid en vragen ze of jij als ondernemer een deel van dat risico draagt via een borgstelling.
Bij een onderpand geef je de bank of andere kredietverstrekker het recht om zakelijke bezittingen (zoals een busje of inventaris) te verkopen als je niet betaalt. Dat is dus gekoppeld aan een specifiek object. Een persoonlijke borgstelling is veel ruimer: je staat met je volledige privévermogen garant. Sommige kredietverstrekkers combineren beide. Bijvoorbeeld bij een groter krediet of als je bedrijf nog weinig zekerheid biedt.
Het grootste risico: je kunt persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor de volledige lening, zelfs als je bedrijf failliet gaat of je geen eigenaar meer bent.
Daarom is het belangrijk dat je:
En vergeet niet: je moet je partner goed informeren en toestemming vragen, anders is de borgstelling juridisch niet geldig.
1. Bereid je goed voor
Zorg dat je je cijfers op orde hebt. Laat zien dat je weet wat je doet: hoe ziet je verdienmodel eruit, wat is je terugbetaalplan en wat zijn je groeiverwachtingen?
2. Vergelijk voorwaarden
Vraag bij meerdere kredietverstrekkers een offerte aan. Onderhandel waar mogelijk over de hoogte van het borgstellingsbedrag en een eventuele beëindiging van de borgstelling zodra de lening (gedeeltelijk) is afgelost.
3. Ken je alternatieven
Soms kun je ook zakelijk onderpand inzetten of kiezen voor een borgstellingsverzekering. Of je richt een bv op om je privé- en zakelijk vermogen te scheiden. Bespreek dit met een financieel adviseur of coach.
Qredits kijkt niet alleen naar je cijfers, maar vooral naar jou als ondernemer. Wij zijn en stichting zonder winstoogmerk en zoeken samen met jou naar een financiering die past bij jouw situatie en plannen. Bij sommige leningen vragen we een persoonlijke borgstelling, maar vaak niet. We kijken altijd eerlijk naar wat verantwoord is, voor ons én voor jou. Geen verassing dus.
